BẢO HIỂM NHÚNG (EMBEDDED INSURANCE): GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH ĐỘT PHÁ

Bảo hiểm nhúng (Embedded Insurance) đang trở thành giải pháp tài chính đột phá, tích hợp bảo hiểm trực tiếp vào các giao dịch mua sắm và dịch vụ, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và tối ưu chi phí cho doanh nghiệp. Cùng HBR khám phá về bảo hiểm nhúng, sự khác biệt với bảo hiểm truyền thống, các loại bảo hiểm nhúng phổ biến, lợi ích cho doanh nghiệp, thách thức khi triển khai và cơ hội phát triển tại Việt Nam.

Nội dung chính của bài:

• Bảo hiểm nhúng là gì? – Khái niệm và cách thức hoạt động của bảo hiểm nhúng.

• So sánh với bảo hiểm truyền thống: Phân tích sự khác biệt giữa bảo hiểm nhúng và bảo hiểm truyền thống.

• Các loại bảo hiểm nhúng: Liệt kê các loại bảo hiểm phổ biến như bảo hiểm du lịch, ô tô, đồ điện tử, v.v.

• Lợi ích cho doanh nghiệp: Cung cấp các lợi ích của bảo hiểm nhúng như tăng cường trải nghiệm khách hàng và tạo doanh thu bổ sung.
• Thách thức: Đề cập đến các khó khăn khi triển khai bảo hiểm nhúng, như vấn đề tuân thủ pháp lý và tích hợp công nghệ.

1. Bảo hiểm nhúng là gì?

Bảo hiểm nhúng là các sản phẩm bảo hiểm được tích hợp trực tiếp vào quá trình trải nghiệm của khách hàng, chẳng hạn như cung cấp bảo hiểm du lịch khi khách hàng đặt vé máy bay, hoặc bảo hiểm xe ô tô khi thuê xe.

Nhờ ứng dụng công nghệ, bảo hiểm nhúng giúp tối giản hóa các quy trình thẩm định và bồi thường, từ đó mang đến sự thuận tiện và dễ tiếp cận cho người tiêu dùng. Mô hình này nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp bảo hiểm như một phần của giao dịch, đảm bảo sự bảo vệ ngay lập tức mà không cần bất kỳ bước bổ sung nào.

Khách hàng không cần gián đoạn quy trình mua sắm để tìm hiểu thêm hoặc mua bảo hiểm, vì bảo hiểm nhúng cung cấp mức độ bảo vệ được cá nhân hóa với giá cả cạnh tranh, có thể được cung cấp liền mạch bất cứ khi nào và ở bất kỳ đâu, đáp ứng nhu cầu của họ một cách tối ưu.

Ví dụ: Bảo hiểm PVI kết hợp với Grab để cung cấp bảo hiểm ô tô cho hành khách sử dụng dịch vụ Grab.

Khi bạn đặt xe Grab, bạn sẽ nhận được tùy chọn để mua bảo hiểm hành khách, bảo hiểm tai nạn hoặc bảo hiểm mất mát tài sản ngay trong quá trình đặt xe. Mức bảo hiểm này được tích hợp trực tiếp vào giá cước xe, và bạn sẽ không cần phải tìm kiếm hay mua bảo hiểm từ các công ty khác.

2. Sự khác nhau của bảo hiểm nhúng và bảo hiểm truyền thống?

Bảo hiểm truyền thống thường được mua riêng biệt, tách rời khỏi sản phẩm hoặc dịch vụ mà nó bảo vệ. Quá trình này yêu cầu khách hàng phải tìm kiếm thông tin về các chính sách từ các nhà cung cấp bảo hiểm, thông qua việc gọi điện cho đại lý hoặc sử dụng nền tảng trực tuyến. Việc này có thể tiêu tốn thời gian và công sức khi khách hàng cần so sánh các lựa chọn khác nhau và hoàn thành các thủ tục giấy tờ.

Dưới đây là bảng so sánh giữa bảo hiểm nhúng và bảo hiểm truyền thống:

3. Các loại bảo hiểm nhúng

Bảo hiểm nhúng ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong nhiều giao dịch thương mại, giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận và bảo vệ tài sản của mình mà không phải qua các thủ tục phức tạp. Các loại bảo hiểm này được tích hợp trực tiếp vào trải nghiệm mua sắm, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng. 

Dưới đây là một số ví dụ về các loại bảo hiểm nhúng phổ biến hiện nay, từ bảo hiểm du lịch cho đến bảo hiểm cho đồ điện tử và nhiều sản phẩm khác:

• Bảo hiểm du lịch: Bảo hiểm du lịch cung cấp bảo vệ cho các tình huống như hủy chuyến, chậm trễ hoặc trường hợp cấp cứu y tế khi khách hàng đi du lịch nước ngoài.
• Bảo hiểm đồ điện tử: Các nhà bán lẻ lớn như Best Buy hoặc Amazon cung cấp các gói bảo hiểm cho đồ điện tử và thiết bị gia dụng, bao gồm bảo vệ trước các rủi ro như hư hỏng, mất cắp hoặc sự cố kỹ thuật.
• Bảo hiểm ô tô: Các đại lý ô tô tích hợp các tùy chọn bảo hiểm cho xe mới, cho phép khách hàng kích hoạt chính sách bảo hiểm ngay sau khi hoàn tất giao dịch mua.
• Bảo hiểm đi chung xe: Các nền tảng chia sẻ xe như Uber và Lyft cung cấp bảo hiểm cho cả tài xế và hành khách trong suốt chuyến đi, bảo vệ họ mà không cần phải mua một chính sách bảo hiểm riêng biệt.
• Bảo hiểm vé sự kiện: Khi mua vé cho các sự kiện như hòa nhạc, thể thao hoặc các buổi biểu diễn trực tiếp khác, khách hàng có thể lựa chọn bảo hiểm vé, bao gồm việc bảo vệ trước các tình huống hủy vé hoặc không thể tham dự sự kiện.
• Bảo hiểm thiết bị gia dụng và đồ nội thất: Các cửa hàng bán lẻ thiết bị gia dụng và đồ nội thất thường tích hợp bảo hiểm cho các sản phẩm mua, bao gồm chi phí sửa chữa, thay thế hoặc bảo vệ trước hư hỏng.
• Bảo hiểm dựa trên ứng dụng di động: Một số ứng dụng fintech cung cấp các sản phẩm bảo hiểm tích hợp, chẳng hạn như bảo hiểm cho thuê nhà hoặc bảo hiểm thú cưng, trực tiếp qua nền tảng của họ, giúp người dùng dễ dàng mua bảo hiểm khi cần.
• Bảo hiểm qua chợ trực tuyến: Các nền tảng thương mại điện tử như Etsy hoặc eBay cho phép người bán cung cấp bảo hiểm vận chuyển cho người mua, bảo vệ hàng hóa khỏi những rủi ro như mất mát hoặc hư hỏng trong quá trình vận chuyển.

4. Lợi ích của bảo hiểm nhúng mang lại cho doanh nghiệp

Trong một thị trường cạnh tranh gay gắt, bảo hiểm nhúng không chỉ giúp doanh nghiệp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo ra nguồn doanh thu mới, tăng cường sự khác biệt và tối ưu hóa quy trình bán hàng. Vậy bảo hiểm nhúng có thể mang lại những lợi ích gì cho doanh nghiệp của bạn?

Dưới đây là những lợi ích của bảo hiểm nhúng mang lại cho doanh nghiệp:

• Tăng cường trải nghiệm khách hàng: Bảo hiểm nhúng giúp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp một dịch vụ bảo vệ ngay lập tức, thuận tiện và dễ dàng tiếp cận trong quá trình mua sắm. Điều này không chỉ nâng cao sự hài lòng mà còn tăng cường sự trung thành của khách hàng, tạo ra một mối quan hệ gắn kết lâu dài với doanh nghiệp.
• Tạo ra nguồn doanh thu bổ sung: Khi tích hợp bảo hiểm vào các sản phẩm hoặc dịch vụ, doanh nghiệp có thể khai thác một nguồn doanh thu bổ sung từ việc bán các gói bảo hiểm. Đây là cơ hội để tăng trưởng doanh thu mà không cần thay đổi chiến lược kinh doanh cốt lõi.
• Tăng cường sự cạnh tranh: Việc cung cấp bảo hiểm nhúng giúp doanh nghiệp tạo ra sự khác biệt so với đối thủ, đặc biệt trong các ngành có tính cạnh tranh cao. Việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm dễ dàng và tiện lợi sẽ làm cho khách hàng cảm thấy họ nhận được nhiều giá trị hơn từ sản phẩm hoặc dịch vụ mà họ đã chọn.
• Dễ dàng tiếp cận thị trường tiềm năng: Bảo hiểm nhúng giúp doanh nghiệp tiếp cận các khách hàng mà trước đây có thể không cân nhắc đến việc mua bảo hiểm. Các sản phẩm bảo hiểm được tích hợp trực tiếp vào quá trình mua sắm, mang lại sự tiện lợi và không yêu cầu khách hàng phải dành thời gian tìm kiếm, so sánh hoặc thực hiện các thủ tục phức tạp.
• Tăng cường lòng tin và uy tín: Khi doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm nhúng, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn về sự bảo vệ mà họ nhận được, điều này giúp nâng cao uy tín của doanh nghiệp. Họ sẽ đánh giá cao sự chủ động và sự quan tâm mà doanh nghiệp dành cho lợi ích của khách hàng, từ đó xây dựng được lòng tin vững chắc.
• Tối ưu hóa quy trình và giảm chi phí: Việc tích hợp bảo hiểm vào quy trình bán hàng giúp doanh nghiệp giảm bớt các bước thủ tục phức tạp liên quan đến việc bán bảo hiểm độc lập. Quá trình này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giúp tối ưu hóa chi phí cho cả doanh nghiệp và khách hàng, đồng thời giúp giảm thiểu sai sót trong quá trình xử lý giao dịch.
• Dễ dàng quản lý và phân tích dữ liệu: Bảo hiểm nhúng cung cấp doanh nghiệp khả năng thu thập dữ liệu khách hàng chi tiết hơn về nhu cầu bảo hiểm của họ, từ đó giúp phân tích và cải thiện các chiến lược marketing, bán hàng và dịch vụ.

Tóm lại, bảo hiểm nhúng không chỉ là một công cụ hỗ trợ khách hàng mà còn là một chiến lược mạnh mẽ giúp doanh nghiệp nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo thêm nguồn doanh thu, và gia tăng sự cạnh tranh trong thị trường. Khi áp dụng đúng cách, bảo hiểm nhúng có thể trở thành một yếu tố quyết định giúp doanh nghiệp phát triển bền vững và chiếm ưu thế trên thị trường.

5. Thách thức của bảo hiểm nhúng 

Mặc dù bảo hiểm nhúng mang lại nhiều lợi ích vượt trội, nhưng việc triển khai mô hình này cũng đối mặt với một số thách thức cần được giải quyết. Dưới đây là những thách thức chính mà các doanh nghiệp có thể gặp phải khi áp dụng bảo hiểm nhúng:

• Vấn đề về tuân thủ pháp lý: Bảo hiểm nhúng yêu cầu doanh nghiệp phải tuân thủ các quy định pháp lý phức tạp trong nhiều lĩnh vực, từ bảo hiểm đến thương mại điện tử. Việc phải tuân thủ các yêu cầu pháp lý tại các quốc gia khác nhau có thể làm tăng chi phí và phức tạp trong việc triển khai mô hình này.
• Rủi ro về trách nhiệm và bảo vệ quyền lợi khách hàng: Các doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm nhúng phải chịu trách nhiệm về các quyền lợi của khách hàng trong trường hợp xảy ra sự cố. Việc không thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm đúng cam kết hoặc không giải quyết nhanh chóng các khiếu nại có thể làm giảm uy tín và gây thiệt hại cho doanh nghiệp.
• Khó khăn trong việc lựa chọn đối tác bảo hiểm: Việc tìm kiếm và hợp tác với các công ty bảo hiểm uy tín để cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhúng có thể gặp khó khăn. Doanh nghiệp cần đảm bảo rằng đối tác bảo hiểm của mình cung cấp các sản phẩm chất lượng, minh bạch và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
• Tích hợp công nghệ và hệ thống: Việc tích hợp bảo hiểm nhúng vào quy trình bán hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải có hệ thống công nghệ mạnh mẽ, bảo mật và dễ dàng vận hành. Quá trình tích hợp có thể gặp phải các vấn đề về hệ thống, sự cố kỹ thuật hoặc đòi hỏi đầu tư lớn vào cơ sở hạ tầng công nghệ.
• Sự chấp nhận của khách hàng: Mặc dù bảo hiểm nhúng mang lại sự tiện lợi, nhưng một bộ phận khách hàng vẫn có thể cảm thấy không thoải mái khi mua bảo hiểm cùng với các sản phẩm khác. Sự thiếu hiểu biết về bảo hiểm hoặc quan ngại về chi phí có thể khiến khách hàng không sẵn sàng chấp nhận các gói bảo hiểm nhúng.
• Chi phí và lợi nhuận thấp trong giai đoạn đầu: Việc triển khai bảo hiểm nhúng có thể yêu cầu chi phí đầu tư ban đầu lớn để xây dựng hệ thống và thiết lập đối tác. Doanh nghiệp có thể không thấy lợi nhuận ngay lập tức, đặc biệt là trong giai đoạn đầu khi cần đầu tư vào marketing và giáo dục khách hàng.

Mặc dù có nhiều thách thức, việc vượt qua những khó khăn này có thể mang lại những lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp. Với chiến lược đúng đắn, bảo hiểm nhúng có thể trở thành một công cụ mạnh mẽ để nâng cao giá trị khách hàng và tạo ra sự khác biệt trên thị trường.

6. Cơ hội của bảo hiểm nhúng trong tương lai

Bảo hiểm nhúng (embedded insurance) đang nổi lên như một xu hướng quan trọng trong ngành bảo hiểm toàn cầu, và Việt Nam không phải là ngoại lệ. Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ số và sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng, bảo hiểm nhúng mang đến cơ hội lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm và các nền tảng công nghệ.

1 - Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang trên đà phục hồi và tăng trưởng

Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường năm 2024 đạt khoảng 227.500 tỷ đồng, giảm nhẹ 0,25% so với năm 2023. Tuy nhiên, trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng mạnh 10,2%, đạt 78.300 tỷ đồng, trong khi doanh thu từ bảo hiểm nhân thọ giảm 5%.

Đặc biệt, trong quý 3/2024, doanh thu khai thác mới khối bảo hiểm nhân thọ đạt hơn 5.934 tỷ đồng, tăng nhẹ so với cùng kỳ năm 2023, cho thấy tín hiệu tích cực từ thị trường.

2 - Tiềm năng lớn từ thị trường Insurtech

Theo dự báo của IMARC Group, kích thước thị trường Insurtech Việt Nam đạt 51,50 triệu USD vào năm 2024 và dự kiến sẽ đạt 823,33 triệu USD vào năm 2033, với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) là 31,94% trong giai đoạn 2025-2033.

Sự phát triển của Insurtech tại Việt Nam được thúc đẩy bởi sự hợp tác giữa các công ty bảo hiểm truyền thống và các startup Insurtech, góp phần thúc đẩy đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3 - Hành vi tiêu dùng thay đổi, ưa chuộng trải nghiệm số

Với tỷ lệ người dùng Internet cao và sự phổ biến của các nền tảng số, người tiêu dùng Việt Nam ngày càng ưa chuộng các sản phẩm bảo hiểm được tích hợp trực tiếp vào các dịch vụ mà họ sử dụng hàng ngày. 

Việc tích hợp bảo hiểm vào các nền tảng thương mại điện tử, ứng dụng di động hay các dịch vụ trực tuyến khác giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm bảo hiểm một cách thuận tiện và nhanh chóng.

4 - Chính sách hỗ trợ từ chính phủ và cơ quan quản lý

Chính phủ Việt Nam đã và đang triển khai nhiều chính sách hỗ trợ cho ngành bảo hiểm, đặc biệt là trong việc thúc đẩy chuyển đổi số và phát triển các mô hình kinh doanh mới. Việc hoàn thiện khung pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm và các công ty công nghệ sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của bảo hiểm nhúng.

Bảo hiểm nhúng tại Việt Nam đang đứng trước cơ hội lớn để phát triển mạnh mẽ. Với sự phục hồi của thị trường bảo hiểm, sự phát triển của Insurtech, thay đổi trong hành vi tiêu dùng và chính sách hỗ trợ từ chính phủ, bảo hiểm nhúng hứa hẹn sẽ trở thành xu hướng chủ đạo trong ngành bảo hiểm Việt Nam trong những năm tới. Các doanh nghiệp bảo hiểm và công ty công nghệ cần nhanh chóng nắm bắt cơ hội này để phát triển và chiếm lĩnh thị trường.

Bảo hiểm nhúng (Embedded Insurance) đang mở ra những cơ hội đáng kể cho cả doanh nghiệp và khách hàng. Với khả năng tích hợp trực tiếp vào quá trình giao dịch, bảo hiểm nhúng không chỉ mang lại sự tiện lợi, mà còn giúp doanh nghiệp tạo ra nguồn doanh thu mới, tăng cường sự cạnh tranh và tối ưu hóa quy trình bán hàng. Tuy nhiên, việc triển khai mô hình này cũng không thiếu thách thức, từ vấn đề tuân thủ pháp lý đến việc tích hợp công nghệ.